Au moment de faire un crédit, il faut faire un choix. Il ne faut pas se lancer tête baissée dans la première offre de crédit qui nous est proposée par son banquier ou la société de crédit du coin. Chaque demande de prêt est particulière, et mérite que l’on s’y attarde un peu plus. Quand on veut faire un crédit, c’est normal de vouloir payer pour ce service le moins cher possible. Contrairement à d’autres produits ou services qui peuvent être mauvais si ils sont pas chers, il n’y a pas de notion de « qualité » quand on parle d’un crédit. Moins c’est cher, mieux c’est, il n’y a pas d’avantage à payer plus d’argent pour un crédit. Toute la question est de savoir comment faire pour avoir le taux d’intérêt le plus bas possible lorsque l’on veut faire un crédit : tout passe par son profil d’emprunteur, nous savons que les riches arrivent toujours à obtenir les crédits moins chers que les autres, la finance obéissant à une logique particulière.

Combien ça coûte, un crédit ?

Avant toute chose, il convient de comprendre ce que l’on entend par « prix du crédit ». Dans mon article en lien, j’explique les avantages de faire un crédit par rapport à épargner pour avoir la même somme. Il faut toujours penser en termes de durée et d’inflation, en sachant que plus un crédit se rembourse longtemps, plus il est difficile de faire des prédictions. Voyons voir quels sont les éléments à prendre en compte pour comprendre ce qu’est un taux d’intérêt bas, et surtout, un crédit pas cher.

Qu’est ce que le TAEG ?

Le prix d’un crédit, depuis la réforme du crédit de 2010, s’exprime grâce au TAEG, Taux Annualisé Effectif Global. Plus le TAEG est bas, moins le crédit est cher. Le TAEG, c’est ce qu’on appelle classiquement de « taux d’intérêts », avec toutes les dépenses supplémentaires demandées par la banque ou la société de crédit. On inclut dans le TAEG le prix éventuel des frais de dossier, par exemple. Un TAEG de 10% pour un emprunt de 1000 euros, ça veut dire que l’emprunt coûte 100 euros par année de remboursement. Si on rembourse en une seule année, on paye  10% de 1000 euros, si on rembourse sur deux ans, on paye 2x10% de 1000 euros, soit 200 euros. Autant dire qu’il faut bien faire attention quand on choisit un crédit, il ne faut pas regarder que le TAEG, mais aussi et surtout la durée de remboursement !

Mensualités du crédit moins chères

Quand on cherche un crédit pas cher, on peut également penser à ce qu’on rembourse chaque mois, peu importe la durée. Ce crédit « pas cher » ne l’est qu’en comparaison du « reste à vivre », dans le sens où il ne pèse pas lourd dans le budget mensuel. Cette façon de penser est bien sûre fausse, mais est malheureusement trop souvent la seule possible pour les personnes défavorisées. C’est en pensant à ces personnes que le rachat de crédit est apparu : il permet de payer moins chaque mois à la banque ou la société de crédit, mais en échange, on rembourse plus longtemps. Si on comprend bien, le prix d’un crédit, c’est quelque chose que chacun doit voir à sa façon. On peut tout simplement regarder l’argent qu’on paye au total à la société de crédit, et soustraire l’argent prêté. C’est le prix « brut » : si on emprunte 1000 euros, et qu’on rembourse 1100 euros au total, le crédit nous a couté 100 euros.

Economiser en faisant un crédit

On pense souvent que ceux qui prennent un crédit sont des gens qui ne sont pas capables d’économiser pour pouvoir s’acheter quelque chose, préférant faire un crédit pour acheter tout de suite ce qui leur fait envie. Ce n’est évidemment pas tout à fait vrai. On peut économiser en faisant un crédit plutôt qu’en payant comptant! Il suffit de penser à l’argent économisé sur la facture d’électricité à la fin du mois si on a pris un crédit pour s’acheter une éolienne : tout le temps qu’on n’a pas eu l’éolienne, on a du payer le prix fort. Faire un crédit pour un investissement de ce type n’est donc pas un mauvais calcul, pensez-y. Si vous avez des idées pour économiser de l’argent en faisait un investissement à crédit, nous sommes évidemment preneur, c’est peut-être le moment de le partager ;) Il est possible d’épargner et de faire un crédit en même temps, chaque situation est à étudier de près. Il suffit de penser qu’un prêt épargne logement (PEL) ouvre le droit à un crédit immobilier au taux d’intérêts favorable pour vite s’en rendre compte. Le crédit sera donc moins cher si ce qu’on achète nous permet de réaliser des économies. C’est clair que faire un petit crédit pour payer des vacances ne permettra pas forcément de réaliser une bonne opération financière !

Credit le moins cher possible

Pour obtenir un crédit avec la meilleure combinaison TAEG/durée de remboursement, il faut tout d’abord comparer les différentes offres de crédit du marché. Avant de souscrire un crédit dans sa banque, il est important d’analyser les taux proposés par le marché bancaire. Il existe souvent quelques disparités entre les taux de deux banques différentes. Les taux peuvent varier en fonction de la région dans laquelle on se situe et bien sur en fonction de la date à laquelle on souscrit.

Courtier de crédit, pour comparer les crédits entre eux

Quand on n’y connaît rien, il est important de trouver des conseils auprès de spécialistes pour s’assurer de trouver le meilleur taux, surtout si c’est un très gros crédit, comme peut l’être un crédit immobilier pour acheter son logement. Il existe des sociétés spécialisées dans la négociation de crédit que l’on nomme « courtier ». Certains courtiers proposent leurs services en ligne et négocient pour vous les meilleurs taux de crédit immobilier, prêt à la consommation, réserve d’argent, crédit revolving, rachat de crédit immobilier et regroupement de dettes. Les services de ce genre d’entreprises sont la plupart du temps gratuits puisqu’ils sont financés par les commissions des souscriptions et qu’ils n’interviennent que comme intermédiaires financiers avec les banques. Les courtiers en ligne, comme Empruntis ou Meilleurtaux par exemple, proposent des baromètres des taux de crédit immobilier en ligne pour permettre de déterminer le bon moment pour emprunter. Avant d’emprunter, il faut donc toujours comparer ! Il n’y a pas de miracles, comme toujours, en matière de crédit. Il faut chercher et comparer les différentes offres que nous proposent les sociétés de crédit. Il faut surtout comprendre quelle est le produit financier le mieux adapté à son besoin.  En règle générale, plus un type de crédit est long à rembourser et élevé, plus le taux d’intérêt sera bas. Un crédit immobilier a ainsi un taux bien plus bas qu’un crédit fait par un magasin, les crédits renouvelables. En revanche, dans un même produit, la règle s’inverse : plus on met du temps à rembourser son crédit immobilier, plus le taux est élevé. Ces règles semblent antagoniques, mais il faut comprendre le facteur numéro 1 qui régule le taux d’intérêt : le risque. C’est lui qui va déterminer le prix du crédit !

Risque = Taux d’intérêt

Si on se met à la place d’une banque, à qui prête-t-on de l’argent ? A ceux qui nous donnent des garanties de pouvoir nous rembourser. On dit d’une personne qui peut rembourser qu’elle est « solvable ». Celui qui ne peut pas rembourser est non solvable. Plus une personne est solvable (c'est-à-dire qu’elle a de la facilité à rembourser), plus la banque peut lui proposer un taux d’emprunt bas. Pour comprendre, imaginons deux groupes de 10 personnes chaque. Dans le premier groupe, le risque pour la banque de ne pas se faire rembourser est de 10%. Dans le deuxième groupe, le risque est de 20%. Pour déterminer le groupe de risque d’un demandeur de crédit, la banque pratique ce qu’on appelle le credit scoring. La banque prête donc 100 euros à chacune des 10 personnes de chaque groupe. Pour faire du bénéfice, elle doit mettre des intérêts, faire payer son service. Disons 10% d’intérêts. Donc si elle prête 100 euros, elle récupère 110 au final. Avec 10% de risque de ne pas se faire rembourser pour le premier groupe, au bout d’un an, la banque se fait rembourser par 9 personnes 110 euros, et rien du tout de la part d’une personne. Elle récupère donc 990 euros des 1000 prêtés. Elle perd donc de l’argent ! Maintenant on imagine qu’avec le deuxième groupe, elle en perd encore plus, vu que la banque sait que statistiquement, au moins 2 personnes des 10 du groupe ne vont pas rembourser. Mais si la banque prête à ce groupe « à risque » à un taux d’emprunt de 30%, elle peut gagner de l’argent. Si 8 personnes remboursent 100 euros + 30%, ça nous donne 1040 euros, la banque gagne 40 euros au total. Bien sûr les chiffres sont totalement théoriques, mais cet exemple démontre bien l’importance des taux d’intérêts par rapport au risque de prêter de l’argent. Si on comprend bien l’exemple, on voit qu’on a surtout intérêt à être dans un groupe à faible risque, d’avoir une « bonne note » au crédit scoring établi par la banque ou la société de crédit. Le questionnaire qu’il faut remplir avant de faire un crédit est pour cela fondamental, il ne faut surtout pas le négliger ! C’est lui qui permet au banquier d’établir notre « santé financière », et ainsi nous attribuer un bon taux d’intérêt. Il faut donc, pour avoir un taux d’emprunt bas et un crédit pas cher, rassurer le banquier sur notre solvabilité, lui garantir que nous n’avons pas de problèmes pour rembourser l’emprunt.

Quel crédit choisir pour moins payer ?

Le crédit renouvelable, le plus cher des crédits, doit être réservé aux petits crédits rapides à rembourser (quelques mois). Les offres sont plus ou moins équivalentes suivant les différents organismes de crédit. Il vaut mieux aller voir une banque plutôt que de prendre un crédit renouvelable, les taux sont systématiquement meilleurs, sauf en cas de promotion exceptionnelle. Les crédits renouvelables ont l’avantage d’être simples d’accès, avec moins de formalismes et de paperasse. Le revers de la médaille, c’est qu’on paye cher cette simplicité, le taux d’emprunt est très élevé, à la limite de l’usure, le taux maximum autorisé par la Loi. Le crédit à la consommation classique, celui qu’on obtient dans une banque, pour acheter une voiture par exemple, est sans doute le crédit le plus adapté, celui que nous conseillons, au détriment du crédit renouvelable. Oui, il est plus long à obtenir, oui il faut présenter plus de papiers, mais cette lourdeur administrative existe pour que la banque se certifie qu’elle puisse bien être remboursée par l’emprunteur. Ce sont ces vérifications qui permettent à la banque de proposer des taux beaucoup plus intéressants qu’un crédit renouvelable des magasins.